中国农业大学国家农业农村保险研究中心农业保险是现代农业风险管理的有效机制，对稳定农业生产、保障农民收入发挥着重要作用。我国高度重视农业保险发展。 2025年，农业保险保费规模将突破1550亿元，为1.25亿农户提供超过5.2万亿元风险保障。今年中央一号文件提出，“加强价格、补贴、保险等方面的政治支持和协调”、“强化稻米、小麦、玉米、大豆保险覆盖面，支持地方特色农产品保险发展，简化保险理赔”。本报告回顾了我国农业保险保险发展的历史，总结了取得的成就并对未来农业保险高质量发展提出建议。农业保险是稳定农业生产的重要政策工具，是农业生产者、农业经营者和农村居民的风险管理工具。通过合同，我们对生产过程和农业经营中的各种风险造成的损失进行经济补偿。它是现代农业支撑保护体系的重要组成部分。农业保险发挥重要作用有两方面：一是应对农业系统性风险。农业是典型的高风险、依赖天气的行业。除了极端天气、病虫害频发等自然风险外，我们还面临价格波动、产销周期失衡等市场风险。农业保险作为风险管理工具，是农业生产的“保护伞”演绎。可以有效减少风险带来的经济损失，极大稳定农民种植积极性，化解农民因风险问题导致复工复产困难的担忧。它对于加强农业风险管理能力、保障粮食安全发挥着不可替代的作用。同时，运用市场化机制完善金融对农业的支持。传统的农业直接补贴金融支持模式存在覆盖面有限、成本高、资金投入精准度不够等弊端。农业保险通过财政金融合作有效解决上述问题。具体来说，以保费补贴为支撑点，政府投入少量财政资金，如30%的保费补贴，以增加保费总额。可多次使用，显着提高风险保障限额和税收资金乘数效应最大化。同时，保险机构依靠金融工具提高服务效率。通过市场化运作推动产品创新和精准营销，有效扩大农业保险覆盖面。仅在风险发生时才承保的保险制度将进一步提高支农融资的准确性，并避免传统补贴可能出现的浪费。我国海上农业保险的发展历史 我国农业保险立足国情，坚持循序渐进、先行先试、逐步推广的原则，探索一条政府与市场相结合的特色发展道路。发展过程大致可分为以下几个阶段。改革开放后，我国开始考虑农业保险。家庭介绍责任制极大地激发了农民的生产积极性，催生了自然灾害保险的需求。 1982年，中国人民保险公司针对这一需求试行畜禽保险，并逐步将保险范围扩大到粮、棉、油等种植业。然而，保险费主要依靠农民直接支付，农民支付能力有限，这使得刚涉足该领域的私营保险公司难以有效分析保险费。由于风险分散等因素，纯商业农业保险的赔付率早已超过100%。它仅由包括中国人民保险公司在内的少数几家公司运营，其业务规模正在逐渐放缓。 2004年以来，我国开始建立政策性农业保险制度。 2004年至2006年，第一个中央文件落实了连续三年发展农业保险，强调“加快建立政策性农业保险制度”、“扩大农业政策性保险试点范围，鼓励商业保险机构开展农业保险业务”、“坚定推进农业政策性农业保险试点工作，加快多种形式、多种渠道的农业保险发展”。它明确了从纯商业主义向契约型保险转变的方向。 2007年中央一号文件提出“按照政府引导、政策支持、市场管理、农民主动的原则，建立健全农业保险制度”、“扩大农业保险政策试点范围，鼓励各级农民参加农业保险”。同年，中央财政追加补助10亿元，在6个省（区）成功开展5种农作物试点。此后，试点范围逐步扩大到覆盖全国，保险范围和险种不断增加，保费补贴制度日益丰富。根据不同地区金融的差异，逐步建立中央、国家和市政财政补贴制度。从经营主体看，安信、安华、阳光、国元等专业农业保险公司获批成立，为市场注入新活力。 2012年以来，日本政策性农业保险制度进一步完善。在总结试点经验的基础上，2012年11月国务院决定颁布《农业保险条例》，以行政法规形式确立政策性农业保险制度框架。此后，相关政策不断优化。首先是安全水平的提高。 2016年中央一号文件提出“启动主要农产品目标价格保险并考虑开展收入保险、气候指数保险试点”和“稳步扩大‘保险+期货’试点”，旨在将农产品价格风险、农民收入损失和气候风险纳入保险范围。二是加大补贴力度。 2016年，财政部颁布《全国农业保险保费补贴管理办法》，明确国家政府保险费补贴范围包括造林、养殖、林业等。同时明确中央财政将进一步扩大对三大产粮县粮食保险的支持。三是扩大保护范围。 2017年，财政部等围绕重点群体、大范围灾害风险保障制定了《粮食主产省农业灾害保险试点工作方案》，明确提出在13个粮食主产省选择200个粮食主产区，开展中等规模农户农业灾害保险试点。 2007年至2018年，我国农业保险保持快速发展势头。农业保险保费收入从51.8亿元增加到572.7亿元，参保农民数分别增长10.1倍和2.9倍，从4981万户增加到1.95亿户。 2019年，财政部、财政部农业农村部联合公布《关于加快发展高质量农业保险的指导意见》。 》，推动市场潜力更大释放。 2020年，日本农业保险保费收入位居全球第一。农业保险支持力度不断加大。水稻、小麦、玉米三大主粮作物全额缴费保险和农业收入保险正在全国逐步实施，保障水平不断提高。在制度建设方面，我们将继续完善管理制度，对农业保险业务经营条件和标准、经营评价体系、市场退出制度等作出详细规定。2020年9月，财政部等九家机构联合发起设立中国农业再保险有限责任公司。其基本职能是促进农业保险业务多元化。推动国家农业保险灾害风险基金设立和统筹管理，加强农业保险数据和信息交流。农业再保险计划的推出提高了整个行业的风险承受能力。实施阶段将围绕农业保险精准化，提升服务质量和效率，将卫星遥感、无人机巡检、人工智能定损等技术应用到保险理赔流程中，强调科技作用。近年来，我国农业保险服务能力显着增强，已成为助力整个农村振兴必不可少的重要金融工具。我们不断扩大覆盖范围、引进产品、提高标准。构建全方位、多层次的保护网络防范食品安全风险。保险产品覆盖面不断扩大。农业保险大致分为中央财政保费补贴范围的保险险种和本地区优势特色农业保险险种。本着“国家保护农产品、地方保护特色”的理念，在大宗农产品领域，我们实现了水稻、小麦、玉米三大主粮作物的农业保险全覆盖。特色农产品保险保障体系日趋完善。藏鸡、宁夏枸杞等特色农产品也纳入保险保障范围，有效稳定了农民生产经营预期。与此同时，农业保险保障标准不断提高。从2024年开始，全c全国全面推行三大粮基本保险和农作物收入保险。两种保险的保障水平最高可达相应品种产值的80%。 2024年，按保费规模/农业就业人口计算的农业保险密度超过每人700元，有效提高粮食生产积极性。防灾减灾能力明显提升。农业保险作为重要的风险管理工具，已从被动风险承保向主动风险管理转变，在农业全产业链防灾减损中发挥着重要作用。此外，农业保险已成为灾后农业损失补偿的重要手段。 2024年我国农业保险补偿支出12374.3万元n，将大幅挽回受影响农户的损失。另一方面，在灾后损失补偿的基础上，进一步拓展服务链，构建从超前预防、救灾到灾后减灾的全流程风险管理体系，推动农业风险减损工程实施。以中国人寿保险股份有限公司“平安防御”风险降低管理平台为例，通过融合巨灾模型、时空大数据、遥感监测等技术手段，形成覆盖台风、地震等自然灾害全生命周期的数字化风险管理系统，能够在灾害发生前向农民提供信息。将预警信息准确传达到每家每户，积极引导防灾减灾活动。支持农业现代化产业建设。农业保险通过与其他金融产品的协同配合，在行业发展中取得了丰硕成果。 “农业保险+融资”模式利用特有的增信功能，解决农业产业融资难、贵的瓶颈，引导银行资金精准投向农业产业建设。以中华联合财产保险股份有限公司为例，该公司自2021年起在吉林省开展业务。该公司聚焦肉牛产业，主打政策性牛保险，与以保险合同为主的银行合作推出信贷产品，实现畜禽养殖融资。每头肉牛最高可达16000元的银行贷款，可有效盘活产业资产，弥补资金短缺。与此同时，农业保险积极开展顺应一二三产业融合、多企业融合的趋势，在融合传统林业、畜牧业保险保障的基础上，不断扩大保障范围，逐步拓展至休闲农业、农产品加工、冷链物流等行业。多种根据您行业风险特点定制专属保障方案，完善全产业链风险保障体系。例如，针对休闲农业开发的保险产品承保因自然灾害、事故、设施损坏和责任风险造成的业务中断损失。聚焦农产品加工和冷链物流，保障原材料损失、加工设备故障、冷链仓储温控故障等风险，通过风险补偿降低产业运行的不确定性。全链条，支撑现代农业产业集群建设。面临诸多结构性挑战 当前，我国农业保险发展仍面临诸多结构性挑战。极端天气事件频发，农业风险潜力和损失规模显着增加。农业生产正在走向适度规模化、集约化，新主体的发展壮大，风险保障需求也呈现多元化。传统农业保险产品和服务模式适应性不够。面对大规模灾害，由于缺乏风险分担机制，农业保险公司自身经营的稳健性将受到考验。首先，气候变化增加了农业灾害风险管理的复杂性。当前，全球变暖趋势持续推进，我国也面临着严峻的挑战。受其影响。 2025年我国平均气温为11.0℃，比常年偏高1.1℃。 2025年平均炎热日数将达到16.5天，南北均出现不同程度的周期性干旱，农作物受灾面积186.22万公顷。另一方面，天气灾害发生频率明显增加，特别是雨洪、滑坡、泥石流、台风等风洪灾害的灾害明显增多。气候变化不仅影响农业生产，还增加了多方面的风险，包括对基础设施的破坏。二是农业生产主业变化催生新的保险需求。家庭农场、农业合作社等新型农业经营主体正在成为农业生产的生力军。近年来已培育近400万个家庭农场在我国，有超过200万个农业合作社和超过110万个商业实体在全国范围内提供农业社会服务。新农业主体正在创造农业保险新的保障需求，但市场缺乏满足这些需求的产品。需求保险产品的类型。据日本农村产业振兴领军人物调查显示，54.65%的受访者回应，近10年来已停止参加农业保险。当我问他们原因时，他们说：“保险产品的承保级别太低，赔偿金额小，投保和不投保没有太大区别。”例如，生猪的保险金额通常在每头800元左右，这与每头2000元左右的养殖成本存在显着差异。三是完善灾害风险分配机制。库当面对农业灾害风险，保险公司可以依赖的风险分散工具主要有两类。一种是保险公司内部的巨灾风险基金，其资金主要来自部分保费和多年积累的营业盈余。另一种选择是通过专业再保险机构，如中国农业再保险公司开展再保险业务。目前，相关应急融资机制尚未建立，分散风险工具相对有限。此外，不同工具之间缺乏协调配合，无法形成权责明确、无缝衔接、运行有序的闭环体系。如果缺乏稳定的风险转移渠道和赔偿支持公司，保险公司很可能陷入“灾害损失规模越大，损失越大”的恶性循环。近年来，日本农业保险发展迅猛，从规模上看，我国已跻身世界主要农业保险国家行列。但从发展质量看，整体形势仍呈现“大而不强”的逐步特征。要继续在优化政策设计、提高细化服务能力、提高农业保险水平等方面下功夫。完善农业保险体系，推动农业保险向体系更加完善、保障更加有力、服务更加精细的方向发展。紧紧围绕今年核心一号文件“加强水稻、小麦、玉米、大豆保险覆盖，支持区域特色农产品保险发展”的发展要求，从覆盖广度、品种丰富、覆盖深度三个方向提升农产品保险服务能力。水稻、小麦、玉米、大豆等。在实现主粮作物农业保险综合覆盖的基础上，推动保险覆盖范围向区域特色农业领域拓展，鼓励各地结合区域资源特点和培育区域特色产业需要，创新开发特色农产品保险产品。推动农业保险产品设计从单纯关注生产成本向精准管理各类风险转变，逐步构建农业保险产品安全保障体系。覆盖农业全链条的产品体系，适应多元化风险保障需求，将保险责任拓展至自然灾害、市场波动、生产者责任等多个方面。推动农业保险从成本保障向收入保障、利润保障转变，通过提高赔付率、降低免赔率、延长保修期等方式增强保险对农业生产损失的补偿能力。提高农业保险服务精准度。科技是农业保险提高承保准确性和理赔水平的重要工具。在精准保险，我们利用卫星遥感、无人机等科技手段对农田进行监测，长年积累当地灾害程度、损失金额等基础数据，针对每个保险目标提供定制化的保险方案。堵塞-动力链技术记录了整个投保、调查和理赔过程，防止数据篡改，提高承保的可靠性、准确性和及时性。在保险理赔处理的准确性方面，利用卫星遥感、无人机航拍、物联网监测等科技手段替代传统的人工查勘模式，实现快速准确的识别、准确核算农业灾害损失。同时，建立统一规范的农业灾害损失评估和赔偿标准，明确每种作物、灾害类型和损失程度的赔偿核算规则，建立损失评估数据与赔偿索赔系统的实时链接。简化保险理赔处理，缩短保险理赔时间，有效提高理赔效率d 农业保险理赔的准确性，确保定损结果公平准确，损害赔偿快速送到受害人手中。完善农业保险灾害风险分配机制。完善多层次农业灾害风险分配管理体系，明确各参与主体的权责边界，强化业务和政策风险分配体系的协调作用。农业加快建立国家农业灾害风险保险基金和应急融资机制，进一步强化国家对灾害风险的财政责任。明确农业再保险公司责任，优化分保比例、分保费率等关键机制设计，提高再保险风险分散有效性。持续完善INS内部灾害储备体系强化税收优惠等政策激励，引导保险公司稳步积累灾害准备金。我们探索依托资本市场实施农业灾害风险分担的做法，借鉴国际灾害债券、农业风险证券化等成熟经验，创新风险分担工具。通过多主体协同参与、多种工具共同努力，构建多层次农业保险灾害风险分配体系。重点建设农业保险基础设施。注重农业保险线下基地服务网络建设，加强保险公司联合队伍专业培训，加大对基地服务网络的资源配置，解决农业保险服务“最后一公里”问题。保险公司可与金融服务站合作村级银行委托，将农业保险与银行支付等金融服务相结合，为农民提供“三农”综合金融服务。同时，推进农业风险管理网上综合信息平台建设。以国家农业保险信息管理平台为基础，建设国家农业保险数据信息系统，深度挖掘数据要素价值，实现农业保险数据与相关农业部门数据的互联互通和共享。这不仅可以为国家防灾减灾救灾提供准确数据，也可以实现农业保险的精准定价、承保和理赔，提高农业保险服务质量和效率。 （作者：任金正、何静、新贤）
（编辑：蔡琪ng）