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《中国人身保险行业体验寿险表（2025）》近日正式公布，将于2026年1月1日起全面实施。寿险表看似技术性强，但与亿万家庭的利益息息相关。它是个人保险产品定价和风险管理的基础工具，也是各国应对人口老龄化的重要制度支撑。其更新不仅代表了技术进步，也反映了人口和寿命趋势的重要变化，直接影响行业的发展逻辑。与前三套相比，最新死亡率表实现了行业数据的全面覆盖，大大提高了数据处理效率，并引入了人工首次采用智能和机器学习技术，使死亡率和预期寿命的显示更加科学准确。这一变化，经过多年的积累，表明人身保险行业已经从依赖估算转向实际数据，行业对生命规律的认识也越来越准确。最新发布的生命图更加清晰地表明，我国正在迈向长寿时代。死亡率总体下降，预期寿命持续延长。这意味着我国的医疗状况不断改善，人民生活水平逐步提高。然而，长寿也带来了养老金缴纳期限延长、慢性病和残疾风险增加等挑战，这对保险资金管理长期负债的能力提出了更高的要求。家庭面对健康和围栏也需要更科学的防护规划风险。寿险表更新不是行业内的技术事件，而是长寿时代将驱动寿险行业变革的重要节点。近年来，重大疾病保险销量下降，导致寿险市场缺乏真正有竞争力的产品。一些公司在价格和费率上进行竞争。自监管机构推动利率报告和银行整合以来，行业竞争逐渐从销售方式转向精算能力、风险管理能力和产品质量。在此背景下，第四套生命表为行业重建产品体系提供了更加坚实的基础。只有基于现实规律的产品才能具有长期可持续性，充分满足大众的多重安全需求。生命表的发布直接影响产品的定价结构。死亡率下降将降低死亡价格福利产品，而预期寿命的增加将增加养老金和年金等福利产品的生活成本。但比价格变化更重要的是基于生命表的行业产品开发逻辑的重构。长寿意味着慢性病治疗、康复护理和长期护理的需求迅速增加。保险公司应将“保险+健康管理”、“保险+养老服务”纳入整体解决方案，进一步探索针对高龄、高病人群的差异化产品创新，切实保障更多长期未全覆盖的人群。监管机构同时发布的补充通知，明确了生命表在利率确定、政策准备金估值、股利分配等方面的使用要求，建立严格的追溯机制，进一步强化了生命表的使用要求。精算师和董事会在定价和风险计量方面的职责。这些制度安排鼓励行业治理更加规范。科学和标准有助于预防长期风险并提高产品保修的可持续性。从宏观角度看，生命表的更新提醒了行业的责任。保险不仅仅是事后补偿，更是整个生命周期的风险管理。它不仅是商业工具，也是各国应对老龄化的重要支撑力量。站在新的起点上，人身保险行业需要提高数据治理水平，强化资产负债管理能力，加快打造医疗和养老服务能力，将产品创新聚焦于老年人、病患等现实需求群体，将长寿时代的挑战转化为健康保障。提高安全性，真正为大众所用。生命表反映了人们对更好生活质量的期望。人身保险业完全有能力以此为契机，在长寿时代实现更高质量发展，保障人民安定长寿，为推动我国现代化建设提供更强劲的保险动力。
（编辑：关关）
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